Wat gebeurt er met je hypotheek als je uit elkaar gaat?
Bij een scheiding verandert niet alleen je privésituatie, maar vaak ook je financiële situatie. Hebben jullie samen een koopwoning? Dan moet er niet alleen gekeken worden naar de woning zelf, maar ook naar de hypotheek.
Misschien wil één van jullie in de woning blijven wonen. Misschien wordt de woning verkocht. Of misschien blijft de hypotheek voorlopig nog op beide namen staan. Welke situatie ook op jullie van toepassing is, het is belangrijk om op tijd inzicht te krijgen in de financiële mogelijkheden.
Met de juiste begeleiding blijkt er vaak meer mogelijk dan mensen denken.
Inhoudsopgave
> Hoe werkt de hypotheek bij een scheiding?
> Onafhankelijke hypotheekscan
> Kan ik de hypotheek overnemen?
> Hypotheek op één naam zetten
> Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
> Soepelere inkomenstoets bij scheiding
> Aflossingsvrije hypotheek meenemen
> Hypotheek op beide namen laten staan
> Een nieuwe hypotheek na de scheiding
> Scheiden op latere leeftijd en de hypotheek
> Checklist scheiden hypotheek
> Veelgestelde vragen
Hoe zit het met de hypotheek als je uit elkaar gaat?
Bij een scheiding moet niet alleen duidelijk worden wat er met de woning gebeurt, maar ook wat er met de hypotheek gebeurt.
De mogelijkheden zijn meestal:
- Eén van jullie neemt de hypotheek over.
- De woning wordt verkocht en de hypotheek wordt afgelost.
- De hypotheek blijft tijdelijk op beide namen staan.
Welke optie mogelijk is, hangt onder andere af van:
- Het inkomen van beide partners.
- Eventuele alimentatieafspraken.
- De waarde van de woning.
- De voorwaarden van de geldverstrekker.
- Andere leningen en financiële verplichtingen.
Voor meer informatie over de keuzes rondom de woning zelf kun je terecht op onze pagina over scheiden en een eigen huis.
Onafhankelijke hypotheekscan
Een van de grootste zorgen tijdens een scheiding is de vraag: waar ga ik straks wonen?
Kan ik in de woning blijven wonen? Kan ik een andere woning kopen? En wat vindt de bank daarvan?
Veel mensen proberen dit zelf uit te rekenen via online rekentools. In de praktijk geven die vaak een onvolledig beeld. Bij een scheiding gelden namelijk andere regels dan bij een reguliere hypotheekaanvraag.
Met onze onafhankelijke hypotheekscan onderzoeken wij:
- Of één van jullie de huidige woning kan overnemen.
- Welke mogelijkheden er zijn voor een nieuwe woning.
- Welke invloed alimentatie heeft op de hypotheekruimte.
- Welke oplossingen er mogelijk zijn binnen jullie situatie.
Zo ontstaat er duidelijkheid voordat het convenant wordt opgesteld.
Alles in één keer goed geregeld.
Ruim 15 jaar ervaring met een hoge klantwaardering
Begeleiding op financieel, fiscaal en juridisch gebied
Onafhankelijke hypotheekscan op maat
Inzicht in financiële haalbaarheid woningbehoud
Snel inzicht in de financiële toekomst & woonwensen
Creatief en oplossingsgericht meedenken
Ervaringen
"Hele prettige begeleiding van het hele team. Onze vragen werden snel en deskundig beantwoord."
"Zeer meedenkend en zeer tevreden. Deskundig aanpak. Ik ben ontzettend goed door dit proces geholpen. Ik weet dat het zonder jullie niet zo vlot was verlopen. Fijn is dit proces niet, maar door jullie er goed doorheen gekomen."
Kan ik de hypotheek overnemen?
Wanneer één van de partners in de woning wil blijven wonen, moet worden bekeken of de hypotheek op één naam kan worden voortgezet.
Daarvoor moet eerst duidelijk zijn hoe jouw financiële situatie eruitziet na de scheiding. Denk hierbij aan:
- Inkomen uit werk.
- Eventuele alimentatie.
- Vermogen.
- Lopende leningen.
- Pensioenvoorzieningen.
Vervolgens beoordeelt de geldverstrekker of de hypotheek kan worden voortgezet.
Het feit dat jullie nu samen een hypotheek hebben, betekent niet automatisch dat deze door één persoon kan worden overgenomen.
Hypotheek op één naam zetten
Wanneer de geldverstrekker akkoord gaat, kan de hypotheek op naam van één partner worden gezet.
Vaak wordt tegelijkertijd ook de woning juridisch toegedeeld aan de partner die blijft wonen.
De financiële en juridische afwikkeling lopen hierbij hand in hand. Daarom is het belangrijk dat afspraken over woning, hypotheek en eventuele uitkoop goed op elkaar aansluiten.
Lees meer over het uitkopen van een partner in ons stappenplan partner uitkopen.
Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
Een belangrijk onderdeel van het overnemen van een hypotheek is het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid.
Zolang dit niet geregeld is, blijft de vertrekkende partner aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld.
Ook wanneer die partner al jaren niet meer in de woning woont.
Pas wanneer de geldverstrekker officieel akkoord geeft, vervalt deze aansprakelijkheid.
Soepelere inkomenstoets bij scheiding
Veel mensen denken dat zij na een scheiding geen hypotheek meer kunnen krijgen. Dat beeld klopt lang niet altijd.
Bij een scheiding mogen geldverstrekkers namelijk gebruikmaken van speciale beoordelingsregels.
Normaal gesproken kijkt een bank naar een theoretische woonlast. Bij een scheiding wordt juist gekeken naar de werkelijke woonlast die ontstaat na de scheiding.
Daarnaast mogen banken in veel gevallen rekenen met een hogere woonquote.
Hierdoor ontstaat er vaak aanzienlijk meer financieringsruimte dan mensen vooraf verwachten.
Daarom geeft een standaard hypotheekberekening op internet vaak een onjuist beeld van de mogelijkheden.
Persoonlijke tip van de Scheidingsplanner
Als je te maken hebt met gescheiden huishoudingen, dan is het belangrijk om goede afspraken te maken over wie welke kosten zal dragen. Soms worden alle huisvestingskosten gezamenlijk gedragen, dus de kosten van de echtelijke woning en de nieuwe woonruimte waar één van beiden is gaan wonen. Vrijwel altijd zal dit een tijdelijk oplossing zijn. Vaak totdat de woning of verkocht is, of toegedeeld aan één van beiden. Het is verstandig om ook de financiële afspraken voor zo’n overgangsperiode in het convenant vast te leggen.
Rudi Mertens - Scheidingsplanner Maastricht & Heerlen
Aflossingsvrije hypotheek meenemen
Heb je een aflossingsvrije hypotheek?
Dan kun je dit hypotheekdeel in veel gevallen meenemen wanneer je de woning overneemt of verhuist naar een andere woning.
De bestaande voorwaarden blijven daarbij meestal behouden.
Wel is het belangrijk om goed te kijken naar de fiscale gevolgen en de regels rondom hypotheekrenteaftrek.
Een onafhankelijk advies kan hierbij veel duidelijkheid geven.
Hypotheek op beide namen laten staan
Soms kiezen ex-partners ervoor om de hypotheek voorlopig op beide namen te laten staan.
Bijvoorbeeld omdat:
- De woning nog niet verkocht wordt.
- Eén van beiden nog geen andere woonruimte heeft gevonden.
- Jullie eerst rust willen creëren voordat definitieve keuzes worden gemaakt.
Deze oplossing kan tijdelijk goed werken, maar vraagt wel om duidelijke afspraken.
Denk hierbij aan:
- Wie betaalt de hypotheek?
- Wie betaalt onderhoud en verzekeringen?
- Hoe lang blijft deze situatie bestaan?
- Wat gebeurt er als één van beiden wil verkopen?
Daarnaast blijven beide partners hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheekschuld.
Nieuwe hypotheek na scheiding
Heb je na de scheiding een nieuwe hypotheek nodig, omdat je een nieuwe woning wilt kopen? Bepaal dan ook welk bedrag je aan eigen middelen kunt inbrengen, welk belang je hecht aan het aflossen van de hypotheekschuld en in welke vorm je een hypotheek wenst af te sluiten. Hierin spelen zowel de fiscale als de hypothecaire regelgeving een rol. Vind je het lastig om deze vragen te beantwoorden? Schakel dan altijd een financieel deskundige in. Wij kunnen met onze hypotheekscan al tijdens het scheidingstraject beoordelen welke woonwensen er voor je mogelijk zijn of niet. Wij bekijken jouw huidige situatie en zetten alle keuzemogelijkheden voor je op een rij. Hierdoor kunnen wij je snel duidelijkheid en rust geven.
Scheiden op latere leeftijd en de hypotheek
Bij een scheiding op latere leeftijd kijken geldverstrekkers niet alleen naar het huidige inkomen.
Wanneer je binnen tien jaar van de AOW-leeftijd zit, wordt ook het toekomstige pensioeninkomen meegenomen in de beoordeling.
Daarnaast speelt vaak een aanzienlijke overwaarde in de woning een rol.
Juist daarom is het belangrijk om vooraf inzicht te krijgen in de financiële mogelijkheden.
Lees meer over scheiden op latere leeftijd
Checklist scheiden hypotheek
Vind je het lastig om overzicht te houden?
Met onze gratis checklist scheiden hypotheek krijg je inzicht in:
- Welke gegevens je nodig hebt.
- Welke documenten de geldverstrekker vraagt.
- Welke informatie belangrijk is voor het bepalen van jouw mogelijkheden.
Zo ben je goed voorbereid op de gesprekken die nog gaan komen.
Veelgestelde vragen over scheiden en de hypotheek
Hieronder vind je de antwoorden op andere veelgestelde vragen over 'Scheiden en de hypotheek'.
- Kan ik mijn hypotheek overnemen na een scheiding?
-
Dat hangt af van jouw financiële situatie na de scheiding en de beoordeling van de geldverstrekker. Hierbij wordt gekeken naar inkomen, vermogen, alimentatie en eventuele andere financiële verplichtingen.
- Moet mijn ex-partner akkoord geven als ik de hypotheek wil overnemen?
-
De afspraken hierover worden meestal vastgelegd tijdens de scheiding. Daarnaast moet ook de geldverstrekker akkoord gaan met de wijziging van de hypotheek.
- Wat is ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid?
-
Hiermee wordt geregeld dat de vertrekkende partner niet langer aansprakelijk is voor de hypotheekschuld. Dit moet officieel worden goedgekeurd door de geldverstrekker.
- Kan de hypotheek tijdelijk op beide namen blijven staan?
-
Ja, dat is mogelijk. Wel is het belangrijk om duidelijke afspraken te maken over de lasten en de duur van deze situatie.
- Kan ik een nieuwe hypotheek krijgen na een scheiding?
-
Dat is vaak mogelijk. De haalbaarheid hangt af van jouw inkomen, vermogen, woonwensen en eventuele financiële afspraken uit de scheiding.
- Is een online hypotheekberekening betrouwbaar bij een scheiding?
-
Meestal niet volledig. Bij een scheiding gelden andere beoordelingsregels dan bij een reguliere hypotheekaanvraag. Daardoor zijn de werkelijke mogelijkheden vaak anders dan een standaard rekentool laat zien.
- Wanneer moet ik een hypotheekscan laten uitvoeren?
-
Bij voorkeur voordat het convenant wordt opgesteld. Dan weet je of de gemaakte afspraken ook daadwerkelijk financieel uitvoerbaar zijn.
Onze hulp bij scheiden en de hypotheek
De hypotheek en de eigen woning vormen bij een scheiding een lastige klus, zeker als een van beiden in het eigen huis wil blijven wonen. Wat is de waarde van de woning en de hoogte van de resterende hypotheekschuld? Kan de hypotheek financieel overgenomen worden? De Scheidingsplanner helpt je hier graag bij, of je het huis nu wilt behouden of wilt verkopen. Wij zetten met behulp van onze hypotheekscan alle financiële zaken voor je op een rij en geven antwoord op praktische vragen, zoals welke fiscale gevolgen op jouw situatie van toepassing zijn.
Wij kunnen tijdens het traject voor je alvast inzichtelijk maken of jouw woonwensen financieel haalbaar zijn. Zodra dit duidelijk is en je hier beiden mee akkoord gaat, dan verwerken wij dit in het echtscheidingsconvenant. Op deze wijze sluit het convenant goed aan bij jouw financieringswensen en heb je snel duidelijkheid.
